Почти без ипотеки.
Кризис. С начала года количество ипотечных банков сократилось более чем в десять раз. У оставшихся игроков появилась возможность повышать ставки до запредельных уровней.
«Ни одного официального письма с печатью и подписью руководства банка, в котором нас бы уведомляли о приостановке ипотечного кредитования, мы не получали. Но нашим экспертам постоянно приходят письма по электронной почте от банков, которые сообщают о приостановке различных ипотечных программ», – рассказала заместитель гендиректора УК «Мультиброкер» Юлия Вербицкая. Эта ситуация – зеркальное отражение рыночной расстановки сил. Публично от ипотеки открестилась лишь пара-тройка банков. Большинство продолжает делать вид, что выдают жилищные ссуды. И лишь 10–15 банков кредитуют «по-настоящему».
Вытянуть пустышку. Еще полтора года назад в России ипотекой занималось около 400 банков. К началу 2008 года эта цифра сократилась примерно до ста организаций. Теперь никакая статистика не дает объективной картины рынка: большинство игроков, предлагающих свои услуги на сайтах, в пресс-релизах и колл-центрах, в действительности кредиты не выдают.
В конце сентября кредитный брокер «Фосборн Хоум» запустил программу по переводу клиентов с одобренными, но не выданными ипотечными кредитами в другие банки. По информации «Фосборн Хоум» на конец сентября, восемь банков приостановили выдачу ипотеки. К моменту сдачи номера ситуация, судя, по всему, стала еще плачевнее. Сейчас участники рынка предпочитают пересчитывать не тех, кто закрыл программы, а тех, кто их не закрыл. Счастливчиков – не больше 10–15. «Преимущественно это госбанки и российские «дочки» иностранных банков. Ну и пара-тройка крупных частных комбанков. Теперь они формируют рынок не только в Москве, но и в регионах, где почти все местные организации больше не занимаются ипотекой», – рассказывает один из банкиров.
О том, что тот или иной банк временно поставил на ипотеке крест, узнать не так-то просто. Например, первое, что бросается в глаза на сайте банка «Союз» (уже после того, как было заявлено о приостановке кредитования) – это слоган «Круглая сумма на квадратные метры». «Ипотечный кредит Связь-банка – свяжите мечту с реальностью!», – предлагает сайт недавно купленной ВЭБом кредитной организации, и только в колл-центре сообщили, что кредиты сейчас не выдаются. Об «изменениях в программе» умалчивает и сайт Ипотек банка, который, по словам сотрудницы «горячей линии», прекратил прием заявок как минимум до конца октября.
Другой пример. Первый республиканский банк объявил о запуске программы по кредитованию жилья на вторичном рынке 17 сентября – на следующий день после черного для российских бирж вторника. На сайте ПРБ на момент сдачи номера ипотека значилась в продуктовой линейке.
Вице-президент ПРБ Андрей Бочаров прокомментировал ситуацию следующим образом: «Технологическая готовность банка для реализации ипотечной программы по времени совпала с началом финансового кризиса на западных рынках. Соответственно, на сегодняшний день выдача подобных кредитов с точки зрения ликвидности видится нам нецелесообразной. На развитие этой услуги были выделены значительные для нашего банка лимиты, но по вышеназванным причинам использоваться они не будут». За месяц ПРБ не было выдано ни одного ипотечного кредита на вторичном рынке. «Во-первых, регистрация подобных сделок занимает довольно длительное время, во-вторых, сейчас в принципе не самое лучшее время для развития ипотечного бизнеса», – говорит Бочаров. На следующий день после получения этих пояснений в колл-центре ПРБ сообщили, что выдача ипотеки временно приостановлена.
Входящий в четвертую сотню по размерам активов Росавтобанк 15 сентября стартовал с месячной акцией, в рамках которой клиентам предлагается подать заявку и, в случае ее одобрения, не платить комиссию за выдачу кредита. «В период кризиса ликвидности наш банк не отказался от ипотечного кредитования как такового, мы пересмотрели условия ипотечных программ и требования к заемщикам», – уверяет начальник кредитного управления Росавтобанка Анна Анохина. И озвучивает статистику: с начала сентября банк выдал два ипотечных кредита.
Представитель банка-монолайнера, который стартовал со своей ипотекой в августе, отказались прокомментировать ситуацию с ликвидностью в банке и его дальнейшие планы, отметив, что намеченная на октябрь рекламная кампания отложена до лучших времен. «Но, конечно же, кредиты мы выдаем», – подчеркнула собеседник, затруднившись назвать источники финансирования и объемы выдач.
Как выяснилось, банк «КИТ Финанс», продажа которого завершена, также продолжает выдавать ипотеку, по крайней мере, номинально. Об этом сообщили в колл-центре и подтвердили в пресс-службе, однако на момент сдачи номера уточнить, из каких ресурсов финансируются длинные программы, не смогли.
По мнению управляющего директора блока «Розничный бизнес» Банка Москвы Аллы Цытович, если у банка есть возможность выдавать даже небольшие объемы, то декларация ипотеки может стать хорошим маркетинговым ходом для пополнения клиентской базы, особенно – в условиях ограниченного предложения на рынке.
Скорее жив, чем мертв. Что происходит с теми немногими операторами, которые выдают ипотеку «по-настоящему»? Несмотря на доступ к источникам финансирования, будь то государство или иностранная «мама», они повышают ставки по кредитам. Волна повышений нахлынула с начала октября. С 1 октября на 3–5 процентных пункта выросли ставки для «вторичной» ипотеки в Абсолют банке, с 4 октября на 0,4–0,7 п. п. – ВТБ 24, с 8 октября в среднем на 5 п. п. – Альфа-банк. С учетом последних изменений ставка по рублевым ссудам составляет сейчас 15–18% годовых, у некоторых операторов – выше.
«Повышение ставок Альфа-банком на 5 п. п. напрямую связано с удорожанием стоимости ресурсов. Я думаю, что в дальнейшем средняя ставка по ипотеке в Альфа-банке может достигнуть 22% годовых, и такая ситуация не уникальна: до конца года, по моим оценкам, такой уровень тарифов может стать среднерыночным», – констатирует руководитель блока «Ипотечное кредитование» Альфа-банка Илья Зибарев. Как он считает, банки, которые сейчас декларируют процентные ставки по ипотеке от 12–13% годовых, скорее всего, используют остатки прежних лимитов, в рамках которых привлекались средства по более низкой стоимости.
Другие игроки из числа «настоящих» подумывают об увеличении ставок, но снижения интереса к продукту не опасаются. «При текущих уровнях процентных ставок в Сведбанке спрос на ипотечные кредиты остается на очень высоком уровне, и, на мой взгляд, даже в случае коррекции ставок до рыночного уровня (17–18% в рублях) спрос не сильно уменьшится. Сейчас в Москве и тем более в регионах ипотеку реально выдают всего несколько банков, и поэтому для потенциального заемщика при таком небогатом выборе вопрос размера ставок становится «вторичным», – рассказывает член правления Сведбанка Алексей Аксенов.
По словам зампреда правления Городского ипотечного банка Игоря Жигунова, банк учитывает ситуацию на рынке, и в октябре не исключена корректировка ставок с учетом среднерыночных: «Но не думаю, что спрос на ипотеку в «Городском» резко снизится из-за этого. За последний месяц количество заявок увеличилось в 2–3 раза». О том, что ипотека кое-где жива, свидетельствуют и цифры. Так, например, в третьем квартале банк ВТБ24, доля которого на рынке составляет 15%, выдал ипотеки на 25,1 млрд рублей, из них – 8,9 млрд рублей в сентябре. Для Альфа-банка эти цифры составляют порядка $150 млн и $50 млн, для «Городского» – 1,8 млрд рублей и 700 млн рублей соответственно.
R.I.P., ипотека? Что делать обычному москвичу с доходом в $2–3 тыс. без подходящего залога, глядя на запредельные ставки и такие же цены на жилье? Пожалуй, смириться с тем, что жилье в кредит теперь для него недоступно. «Ипотека стала элитарным продуктом, который с учетом цен на недвижимость и процентных ставок могут позволить клиенты с действительно высоким доходом. И заемщикам, на мой взгляд, нужно привыкать к новым ценам на ипотечные кредиты: в текущей ситуации нет никаких предпосылок для снижения процентных ставок до прежних уровней», – считает Илья Зибарев из Альфа-банка. «Ситуация на финансовых рынках далека от стабилизации, поэтому, думаю, в течение 2009 года понижения процентных ставок ждать не стоит, так что заемщикам придется адаптироваться к новым требованиям», – соглашается Игорь Жигунов из «Городского». Возможно, банкам и удастся сохранить приемлемый уровень спроса за счет заемщиков-миллионеров, но как быть гражданам, которые так рассчитывали на «доступное и комфортное жилье»?