Сможет ли бизнес получить страховку по COVID-19, объясняют юристы

Денег не будет, но вы держитесь. Так можно резюмировать заявление представителей страховых компаний по поводу возмещения убытков бизнесу из-за распространения коронавируса и введенного режима самоизоляции.

По мнению президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игоря Юргенса, предприниматели не понесут существенных прямых потерь, несмотря на то, что по некоторым направлениям продажи упали более чем на 50%.

Несмотря на это, эпидемия COVID-19 не является страховым случаем, как пожар или наводнение, в результате которых может произойти частичная или полная утрата имущества. Однако некоторые компании еще до распространения коронавируса вносили в договор с клиентами пункты о риске ограничений доступа по требованию властей или в результате эпидемий. Но количество таких договоров незначительно, поскольку ранее страховые события по таким случаям не заявлялись, отмечают Известия.

Адвокат коллегии «ИН ЛЕКС» Елена Лузанова подчеркивает, что страховка может быть выплачена лишь в том случае, если перерыв в деятельности компании произошел в результате материального ущерба имуществу, иные непредвиденные события, в том числе и коронавирус, не являются основанием для возмещения.

Так ли это на самом деле, "Южный Федеральный" попросил прокомментировать своих экспертов. Юриста частной практики Мучтабу Кулиева и адвоката Михаила Лунтовского.

Как пояснил Мучтаба Кулиев, в договоре страхования рисков обычно прописывают, какие именно риски страхуются, в каком размере, что является страховым случаем и что является доказательством наступления страхового случая. Страховой компанией могут быть внесены в риски действия непреодолимой силы, конечно, не конкретно коронавирус или ограничительные меры.

Действие непреодолимой силы должно подтвердиться правительством либо Торгово-промышленной палатой, поскольку документы выдают об этом они. Сама компания это доказать не сможет.

Если застрахованный считает, что ему положено возмещение убытков, то необходимо составить заявление и обратиться к страховщику.

В документе необходимо обосновать свои требования, указать ссылки на соответствующие пункты договора страхования, нормативные документы, приложить доказательства наступления страхового случая, советует эксперт. По результатам рассмотрения обращения страховая компания примет решение. В случае несогласия с этим решением, необходимо обратиться в суд, где и будет рассмотрен спор по существу.

Убытки подтверждаются бухгалтерской документацией, наличием требований со стороны контрагента (досудебные и судебные). Также документами, подтверждающими, что вид деятельности предприятия подпадает под запрет в связи с ограничительными мерами (кафе, к примеру).

Хочу отметить, - подытожил Кулиев, - обращаться за страховой выплатой сейчас не имеет смысла, поскольку убытки просчитать в настоящий момент невозможно. Ведь еще непонятны сроки введения ограничительных мер, а значит, и убытки будут расти.

Михаил Лунтовский напомнил, что в соответствии с положениями п. 3. ст. 401 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

По словам эксперта, чтобы ситуация могла быть признана форс-мажором, она должна одновременно соответствовать критериям чрезвычайности и объективной непредотвратимости.

По мнению адвоката, новая реальность, в которой оказался весь мировой бизнес, в том числе и российские предприниматели, такова, что меры, направленные на сдерживание коронавируса, в том числе ограничение на передвижение транспорта, на ввоз отдельных товаров, запрет мероприятий, режим самоизоляции и т.д., можно рассматривать именно как форс-мажор.

Порядок выдачи подтверждения форс-мажорных обстоятельств и выдачи свидетельств определяется Положением о порядке свидетельствования ТПП России обстоятельств форс-мажора, утвержденным постановлением Правления ТПП РФ от 23.12. 2015 г. No 173-14, - продолжил Лунтовский. - Получение данного свидетельства не является непременным условием признания наличия форс-мажорных обстоятельств (кроме случаев, когда это прямо прописано в договорах), но в то же время позволяет упростить процесс доказывания в суде в случае возникновения спора.

Эксперт отметил, что уже сейчас компетентные органы расценивают эпидемию COVID-19 как форс-мажорные обстоятельства, о чем и говорится в Письме ФАС России от 18.03.2020 г. № ИА/21684/20: ситуация с коронавирусной инфекцией является обстоятельством непреодолимой силы (форс-мажор), что должно учитываться территориальными органами ФАС при рассмотрении жалоб, дел об административных правонарушениях и обращений о включении в реестр недобросовестных.

Думается, что при данных обстоятельствах страховое возмещение рисков предпринимательской деятельности должно быть выплачено пострадавшим организациям, - резюмировал Михаил Лунтовский.