Юрист Михаил Хомяков рассказал, как правильно закрыть кредитную карту новым кредитом

По итогам 2025 года выдача карт сократилась на 43% в количественном и на 41% в денежном выражении по сравнению с 2024 годом. Эксперты видят причины в высокой ключевой ставке, жестком регулировании и росте привлекательности таких альтернативных продуктов, как карты рассрочки и дебетовые карты с овердрафтом.

Эксперт Михаил Хомяков - юрист, арбитражный управляющий, учредитель ГК "Федерал Групп" в беседе с "Южным Федеральным" рассказал про плюсы и минусы пользования кредитными картами и имеет ли смысл закрывать кредитную карту новым кредитом.

"Давайте сначала разберемся – в чем же привлекательность кредитных карт и почему они так популярны? Самое главное – это льготный период, в среднем он составляет 50 дней, но конечно же зависит от отдельного банка и может достигать и 120 дней. С одной стороны – очень удобно, приобрёл все необходимое, а платишь только через пару месяцев. Но, как говорится: «долг платежом красен». И тут очень важно успеть закрыть долг, до завершения льготного периода. Иначе, «без процентная карта» как часто ее рекламируют, превращается в достаточно дорогой кредитный продукт со ставкой 30-40% годовых, а в ряде случаев и еще больше. И клиенту банк выставляет требование ежемесячно выплачивать только минимальный платеж – вроде платеж не большой, и не так сильно напрягает. И человек начинает оплачивать. Платит-платит, а долг не уменьшается. У нас есть клиенты, которые по 5 лет оплачивали по 8-12 тысяч в месяц, а по итогу все равно должны банку 300 тысяч – столько же как и изначально были должны. Потому что весь минимальный платеж уходит только на оплату  процентов, комиссий и обслуживание данной карты. И тут люди задумываются – как же избавиться от этой кредитной карты? Может взять потребительский кредит, закрыть карту и выплатить кредит: там то хоть понятно через сколько он закроется. Да – это верное решение если вы точно готовы закрыть эту карту либо «заморозить» ее сразу после погашения. Но при выборе кредита есть нюансы"

Какие ключевые параметры нового кредита нужно анализировать, чтобы убедиться в выгодности сделки

"Разница между процентной ставкой по кредитной карте и ставкой по кредиту должна быть существенной – минимум 10-15%, а так же срок нового кредита желательно не должен искусственно завышаться для визуального снижения платежа. Я бы посоветовал подавать заявки именно на целевой кредит для закрытия кредитной карты – по таким кредитам ставка будет самая выгодная. Обязательно убедиться в том, что в кредитном договоре нет скрытых комиссий за выдачу кредита, а так же обслуживание и досрочное погашение. И страховка должна быть опциональна и не должна включаться в общую сумму кредита навязанно. И после получения одобрения такого кредита то сразу погасить долг по карте и подать заявление в банк на закрытие кредитной карты либо хотя бы понижения лимита по кредитной карте до минимума, чтобы не было соблазна опять ее начать тратить. В противном случае, как показывает практика, люди вместо 1 кредитной карты получают еще и кредит и загоняют себя в еще более трудное финансовое положение"

Может ли закрытие одной карты и открытие нового кредита улучшить или ухудшить кредитный рейтинг?

"Если рассмотреть в контексте изменения кредитного рейтинга, то закрытие кредитной карты и получение нового кредита больше влияет на так скажем «финансовое здоровье» человека. И на кредитном рейтинге тоже скажется положительно.  И тут, повторюсь, очень важно, чтобы человек точно закрыл карту либо лимит снизил до минимума и своевременно погашал платежи по новому кредиту"

Какие еще могут быть сложности или подводные камни по данному вопросу?

"Очень часто сталкиваемся с тем, что у людей уже идут просрочки по кредитным картам и они пытаются получить потребительский кредит для их закрытия. А кто-то пытается не допустить просрочки и начинает набирать займы в МФО. И тем самым загоняют себя в очень плохое положение. Если есть открытые просрочки то как правило банки кредитуют только под залог: это может быть автомобиль, а может быть и квартира. И в случае невыплаты кредита – то банк имеет полное право их забрать себе. Советуем, очень хорошо обдумать такой шаг, прежде чем соглашаться на залоговый кредит. У нас много клиентов в процедуре банкротства, которые не обдуманно пошли на это и в итоге лишились и автомобилей и даже единственного жилья".