Эксперт Андрей Шатов рассказал о новых рисках в страховании

Сосульки, срывающиеся с крыш, инструменты, вылетающие со строительных лесов, рухнувшие деревья — раньше все эти реальные угрозы “сверху” страховыми случаями не признавались, а значит и причинённый имуществу ущерб не возмещался.

Сегодня в страховых полисах появилась новая опция — риск “терроризм/падение предмета”. Формулировка звучит громко, но по сути это защита от случайностей, в которых собственник ничего не мог предотвратить: когда предмет буквально падает с неба или когда ущерб связан с действиями злоумышленников.

Как же это работает? Что именно покрывает новый риск и как действовать в реальной ситуации “Южному федеральному” рассказал генеральный директор страхового брокера ООО “СоколикГрупп” Андрей Шатов.

- Террористическая угроза остаётся крайне редким, но самым тяжёлым по последствиям сценарием. Если имущество пострадало из-за взрыва, поджога или злоумышленников, страховая обязуется компенсировать ущерб. Однако значительно чаще в полисе срабатывает вторая часть — “падение предмета”. И здесь диапазон ситуаций оказывается куда шире, чем многие представляют, - комментирует эксперт.

Другой пример. С фасада может отколоться тяжёлый фрагмент облицовки, с крыши сорваться ледяной пласт, а на автомобиль упасть ветка или целое дерево. Иногда строители по соседству не соблюдают технику безопасности, и какой-то инструмент оказывается на вашей крыше или капоте.

- Подобные происшествия в России — не единичные исключения. Ежегодно фиксируются тысячи случаев, когда людям приходится ремонтировать имущество из-за падения предметов. По данным страховых компаний, такие события формируют от 1% до 5% всех имущественных выплат, а в крупных городах и того больше, - поясняет Андрей Шатов.

Почему страхование подобных случаев ранее не производилось?

По словам эксперта, до недавнего времени риски падения предметов и тем более терактов считались чрезвычайными и практически не поддающимися расчёту. Страховщики осторожничали: слишком редкие, слишком непредсказуемые события, слишком сложно определить обоснованный тариф.

- Теперь всё изменилось. Городская среда стала плотнее, а стройки — это всегда не про безопасность для рядом живущих людей. Кроме того в СМИ новости о том, что обломки беспилотника повредили многоэтажку, в наши дни не редкость. Количество потенциальных “угроз сверху” выросло настолько, что статистика стала прогнозируемой. И как только риск стал измеримым, он получил место в страховых программах, - поясняет специалист.

Что касается стоимости такой страховки, то здесь всё зависит от типа имущества, региона и выбранной страховой суммы. В среднем тариф составляет около тысячи рублей за каждый миллион покрытия. Кроме того часто компании предлагают отдельные мини-полисы, где собраны именно эти риски: падение любых летающих объектов и их частей, а также ударной волны от их падения, случаи терактов. После оформления полис действует в полном объёме, а компенсация перечисляется деньгами на счёт.

- Опцию можно подключить отдельно или включить в базовый полис — это зависит от конкретной страховой компании. В любом случае она доступна как самостоятельная защита, а это удобно для тех, кто не готов покупать крупный пакет, но хочет защитить себя от редких и дорогих рисков, - также отмечает эксперт.

Кроме того Андрей Шатов обращает внимание, что в указанных случаях страховая будет возмещать фактический ущерб. Для квартир и домов это может быть повреждение крыши, стен, окон, отделки или коммуникаций. Для автомобилей — повреждённый кузов, стёкла, салон. Для коммерческих объектов могут быть предусмотрены свои лимиты.

- Естественно, почти всегда потребуется экспертиза. В случае теракта нужны официальные документы от государственных органов. В случае падения предмета Страховая компания направляет аварийного комиссара или независимого эксперта, который фиксирует характер повреждений и определяет, что именно стало их причиной, - поясняет он.

Как же действовать в реальной ситуации?

Рассмотрим пример с падением на крышу дома БПЛА. Самое главное - ничего не трогать на месте происшествия и зафиксировать всё на фото и видео, сообщить в свою страховую компанию и дождаться эксперта. Если есть необходимость, стоит вызвать сотрудников полиции для оформления.

- После осмотра и подачи заявления страховая компания подтверждает случай и назначает выплату. Возместить должны повреждение конструкции, кровли, окон и коммуникаций, - поясняет эксперт.

Другой пример. Довольно часто случаются повреждения автомобиля из-за груза, упавшего с проезжающего грузовика.

- Если у вас КАСКО, страховая выплата практически гарантирована. В рамках ОСАГО компенсация возможна лишь при условии, что водитель грузовика будет признан нарушителем — то есть если он не правильно закрепил груз. Обычно по полису с риском “падение предмета” страховая компания возмещает средства за повреждения кузова и стёкол, - комментирует Андрей Шатов.

В любом случае, при подобных и других ситуациях, по словам специалиста, пострадавшее имущество должно быть оформлено и входить в страховой полис.

Срок рассмотрения дела о страховом случае составляет в среднем от одной до трёх недель. Более скорые выплаты возможны, но любая экспертиза занимает определённое время.

- Городская среда меняется быстрее, чем нормативы и бытовые привычки. Мы живём среди вечных строек, высоких деревьев, старых многоэтажек с ветшающими фасадами и страхом, что на крышу свалится БПЛА. А значит, редкие прежде риски становятся частью нашей реальности. Опция “падение предмета” стоит относительно недорого, но способна защитить от расходов, которые могут исчисляться десятками и даже сотнями тысяч рублей. Это уже не экзотика, а разумная мера безопасности, - резюмирует эксперт, комментируя важность добавления новой опции в страховые полиса.