Эксперт по финансовым рынкам Гогаладзе рассказала о двух стратегиях досрочного погашения кредитов

Избавление от кредитов – важный шаг на пути к финансовой свободе. Экономист и эксперт по финансовым рынкам Ольга Гогаладзе рассказала «Южному Федеральному» о методах «Снежный ком» и «Лавина», которые чаще всего используются для быстрого погашения долгов.

Статистика Центрального банка заставляет задуматься: на 1 марта 2025 года общая задолженность граждан России перед банками по необеспеченным потребкредитам составляла почти 14 трлн руб., по ипотеке – 21,8 трлн руб., а по автокредитам – 2,57 трлн руб.

По словам эксперта, чем быстрее вы закроете кредиты, тем лучше. Без долгов проще копить, инвестировать и не переживать за завтрашний день. Во-первых, прекращение кредитных обязательств – это экономия на процентах, которые вы не выплачиваете банку. Ведь чем дольше вы выплачиваете кредит, тем больше переплачиваете. Например, вы взяли кредит на 100 тысяч рублей под 20% годовых. Помимо погашения основного долга, за три года вы должны заплатить банку около 60 тысяч рублей только процентов. Что весьма существенно.

Во-вторых, избавившись от кредитов, вы освобождаете свои доходы. Пока у вас есть долги, часть заработанных денег уходит на выплаты по процентам, в то время как вы могли бы направлять данные средства на какие-то собственные финансовые цели — на накопление, на инвестиции, на обучение. Выплатите кредиты – у вас останется больше свободных денег, которые вы сможете направить на повышение уровня жизни.

Третий момент, на который обратила внимание финансист, снижение стресса. Когда у человека есть какие-то неоплаченные обязательства, он об этом постоянно думает. Требуется погашать скорее, надо оплатить. А вдруг так случится, что не получится, не будет достаточно средств на карте? Это все давит на психику, сознание и подсознание. Долги вызывают стресс. Когда человек закрывает долги, появляется спокойствие. Он понимает, что никому ничего не должен, что все у него хорошо. Данный фактор не следует недооценивать, отметила Гогаладзе.

Не стоит забывать также: чем быстрее закрываются кредиты, тем лучше для вашего кредитного рейтинга. Регулярная и досрочная оплата долгов улучшает вашу кредитную историю. И если в будущем вы захотите взять, допустим, ипотеку или новый потребительский кредит, то вам предложат их на лучших условиях, нежели в ситуации, когда ваш кредитный рейтинг находится на более низкой позиции.

Некоторые люди интересуются, нужно ли оцифровывать свои долги и кредиты, записывать, кому и сколько вы должны?

«Я считаю, что создание полной картины собственных финансовых обязательств очень важно. Когда вы увидите цифры, то поймете, кому и сколько должны, какие кредиты самые дорогие и требуют больше внимания. Увидите, рассчитаете, какие суммы еще осталось заплатить и так далее», - объяснила наша собеседница.

Она посоветовала использовать для этого современный технологический вариант – приложение, которое дает вам информацию по всем обязательствам. Хотя поможет и обычный Excel и даже листок бумаги.

1. Собираете в список всю информацию по долгам: потребительские кредиты в банках, ипотека, автокредит, долги по кредитным картам, микрозаймы, долги физическим лицам.
2. Прописываете по каждому долгу детально: общую сумму, размеры месячного платежа, процентную ставку по кредиту и оставшийся срок выплаты. Так вы сможете определить, какой долг самый «дорогой».
3. Прописываете план погашения, проранжировав долги по очередности досрочного закрытия.

Две стратегии досрочного погашения кредитов: снежный ком и лавина

Первый метод называется «Снежный ком»: отдавать от самого маленького долга к большому. Дело в том, что когда человек закрывает какой-то даже самый мелкий долг, это для него психологически важно. Он понимает, что на один долг у него стало меньше. Строчка из ваших обязательств перед глазами уменьшается. Ушла одна, потом вторая, пускай не самая крупная по объему, ощущается движение.

Второй метод – «Лавина». Экономически он более выгоден, потому что вы начинаете досрочную выплату долгов с того, у которого самая высокая процентная ставка.

Эти методы можно комбинировать: часть средств направить на досрочное погашение самого маленького долга, другую часть – на закрытие самого «дорогого». В каких-то случаях положительный эффект принесет рефинансирование: возможно, в банке вам предложат объединить несколько старых кредитов в один новый с лучшими условиями — вы сможете заменить свои обязательства на более выгодные, снизить процентную ставку, переплату, сроки. В некоторых банках действуют целые программы рефинансирования, они могут быть доступны по мобильному приложению.

Оптимальный вариант – половину имеющейся суммы свободных средств по итогу месяца (а это, напомню, доходы минус расходы) направить на погашение, а другую половину – инвестировать. Когда вы завершите расчет с долгами, у вас останутся свободные средства – это ваши вложения и доходы от них.

«Когда мы с вами говорим о досрочном погашении кредита, не стоит забывать про обычную «подушку безопасности», которая всегда должна быть у вас на случай форс-мажора», - добавила экономист.

Это совершенно отдельная статья, куда вы откладываете 10-15% от доходов каждый месяц. По моим оценкам, здесь должна храниться сумма, эквивалентная тратам за 3-6 месяцев. Хранить деньги лучше всего просто на накопительном счете. Во-первых, там будут начисляться проценты, во-вторых, вы в случае необходимости сможете сразу же снять средства. Деньги из «подушки безопасности» ни в коем случае нельзя тратить на развлечения, на ненужные расходы, дорогие неоправданные покупки. Средства из «подушки» расходуются в случае потери работы, проблем со здоровьем, если нужны деньги на лечение, срочный ремонт автомобиля, покупку поломанного холодильника. Если человек теряет доход, его выручает подушка безопасности. Пока он ищет работу, сбережения закрывают базовые расходы.

Эксперт обратила внимание, что важно отличать «плохие» долги от «хороших». «Плохие» долги – это те, которые берутся на ненужные покупки, не приносящие пользы. К примеру, вам захотелось приобрести новый телефон, притом что есть старый, который хорошо работает — и вы берете телефон в кредит без всякой на то реальной необходимости, кроме психологического комфорта от того, что приобщился к новой технологии. Кредитные карты, микрозаймы под огромные проценты, которые человек берет, если не живет по своим возможностям – это всегда плохо.

К «хорошим» займам она отнесла те, которые могут в перспективе улучшить ваше финансовое положение. Сюда можно отнести льготную ипотеку с низкой процентной ставкой. 6-10% процентов годовых – это однозначно лучше, чем платить по 25-30% госбанкам и до 43% коммерческим банкам.

«Плохие» долги нужно закрывать как можно скорее, потому что они ухудшают ваше финансовое положение. В будущем же старайтесь не обзаводиться ими вовсе. Что касается «хороших» долгов, стоит внимательно их проанализировать, посчитать, насколько они действительно вам помогают.

«Например, если я иду на курсы по менеджменту и взяла на полгода беспроцентную рассрочку, это можно отнести к позитивному долгу. Потому что, во-первых, я не плачу проценты, во-вторых, платежи разбиты на 6 месяцев. По окончании курсов я смогу увеличить стоимость своего рабочего часа, вернуть потраченные деньги и заработать дополнительно», - разъяснила Гогаладзе.

Она напомнила про когнитивные искажения: мозг имеет свойство немного подгонять реальность под желаемое. В момент, когда занимаешь деньги, кажется, что «через месяц», когда подойдет срок платить – это еще очень далеко. Нужные средства где-нибудь да найдутся. Чем ближе дата платежа, тем отчетливее начинаешь осознавать, что, возможно, это неподъемная сумма на данный момент.

Какие кредиты не следует закрывать досрочно

Рассмотрим ситуацию человека, у которого есть выплаты по ипотеке, долги друзьям и родным, потребительский кредит, кредитные карты, автокредит и кредиты в микрофинансовых организациях.

Если в данном случае он платит по ипотеке всего 6-8% годовых, лучше не погашать ипотечный кредит досрочно, а направлять свободные деньги на инвестиции. Там вы заработаете гораздо больше этих самых 8 процентов, затем направите полученные средства на погашение того же долга по ипотеке, да еще и заработаете.

То же самое можно сказать про любые кредиты по низким ставкам, учитывая, что ключевая ставка Центробанка – 20%. Если процент равен 5-8, то это низкое значение в текущих рыночных условиях. Свободные средства нужно направлять на инвестиции, на вложения в разные финансовые инструменты.

Если же у вас кредит под 20-25%, то нужно рассчитываться по нему как можно скорее, чтобы меньше переплачивать банку. С микрофинансовыми организациями надо быть особенно осторожным, потому что у них очень высокие проценты. Зачастую люди, когда берут займы в МФО, не читают условия и потом удивляются, откуда накапливаются такие долги.

Что касается ваших обязательств перед друзьями и родственниками, здесь все зависит от внешних отношений, от того, как вы договорились. Отношения с близкими строятся больше на доверии. Если вы не отдаете человеку деньги в положенный срок, то страдают ваши отношения и взаимное доверие.

Существует даже такое правило: есть хочешь поругаться с другом или родственником, дай ему в долг. Была у вас договоренность вернуть деньги десятого числа, а вы уже месяц или два не отдаете. Это все равно подрывает доверие, поэтому многие придерживается позиции, что деньги занимать близким людям вообще не стоит, чтобы не создавать подобных ситуаций.

Вовремя и досрочно

После того как вы оцифровали долги, нужно заняться ведением учета доходов и расходов, чтобы понимать, сколько вы получаете, сколько у вас свободных денег осталось и так далее. Тогда вы будете понимать, какая сумма направляется на погашение ваших долгов ежемесячно (старайтесь платить вовремя, не допускать просрочек), а какая сумма еще остается — и сколько вы можете направлять свободных денег на досрочное погашение долгов.

Что делать со свободными деньгами

Вот мы и пришли к ситуации, когда человек благодаря досрочному погашению выплатил почти все кредиты. Куда можно направить высвободившиеся средства? Перед нами открывается много возможностей. Во-первых, можно инвестировать деньги — а если вы уже инвестируете, то сейчас получили возможности вкладывать намного больше, получать пассивный доход в больших объемах. Вариантов много: акции, облигации, кредитные кооперативы, фонды и так далее.

Во-вторых, можно копить средства на крупные цели. Сменить или купить квартиру, купить автомобиль, накопить деньги на образование детям. Вкладывать в себя: внешний вид, здоровье, образование, повышение квалификации, путешествия. Можно начать формировать пенсионный капитал или открыть свое дело и направлять свои деньги туда. Вариантов очень-очень много, все зависит от целей и планов конкретного человека. Когда кредиты выплачены, дальше – следующая финансовая цель, на которую мы перенаправляем энергию и ресурсы.

«Важно иметь личный финансовый план, где вы прописываете, чего хотите достичь в финансовой сфере за 5–20 лет. Нельзя допустить, чтобы мы рассчитались с долгами и начали тратить деньги на что нам угодно. Финансовый рост позволит улучшить ваши возможности и улучшить свою жизнь», - заключила Ольга Гогаладзе.