Ольга Гогаладзе рассказала, куда вложить деньги, чтобы они работали на вас, а не наоборот

Накопление денег требует дисциплины и навыков управления финансами. Особенно в том случае, если вы поставили перед собой крупную цель. Многим знакомо, каково это - мечтать о новой машине, доме или дорогом отпуске, но планы годами остаются лишь мечтами.

Разобрать типичные ошибки и узнать эффективные стратегии, которые помогут воплотить финансовые цели в реальность, «Южному федеральному» помогла экономист и основатель школы финансовой грамотности PRO.FINANSY Ольга Гогаладзе.

-Переход от идеи к реальным накоплениям требует конкретного плана. Важно сформулировать цель, а не просто копить. Осознание цели «зажигает»: приятнее копить на квартиру и представлять, как живете в ней, чем не понимать, ради чего вы сегодня отказываетесь, скажем, от похода в кафе.

Конкретные цели позволяют подобрать подходящие инструменты, продолжила Ольга Гогаладзе. Если вы планируете достигнуть цели через 15 лет, то вам нужны, например, акции и облигации, а если через полгода — то фонды ликвидности и вклады. Также, если вы не представляете себе цель, то не сможете рассчитать сроки, риски и другие тонкости, не сможете вернуться к расчетам через полгода, чтобы подвести промежуточные итоги и скорректировать свой путь.

После того как определились с целью, устанавливаем сроки и считаем, сколько нужно откладывать с учетом инфляции, чтобы успеть к нужному времени.

-В целом, накопление похоже на спорт: вы готовитесь к долгому марафону и качаете соответствующую «мышцу», которая поможет вам достигать поставленных целей. Составьте план действий и откладывайте фиксированный процент с любого дохода, чтобы сформировать привычку. Если цель масштабная или их несколько, лучше распределите деньги по статьям бюджета.

Создайте свой «аэродром» для накоплений. Не кладите их на обычную карту, а заведите отдельный счет — в идеале такой, чтобы было сложно снять деньги, поддавшись сиюминутному соблазну. Если доход позволяет, то откладывайте около 30% и живите на остаток. Если же размер дохода небольшой, то можно начать с 5% и постепенно увеличить до 10%.

Лучше выбирать индивидуальный подход и подходящую конкретно вашей цели стратегию. Например, для долгосрочных целей лучше подойдут инвестиции или облигации федерального займа, которые сейчас довольно эффективно покупать. Особенно если их использовать совместно с индивидуальным инвестиционным счетом: мы сможем зафиксировать на облигациях 14% годовых, плюс 13% (в некоторых случаях до 22%) даст налоговый вычет. В итоге будет 27% годовых минимум. Облигации сейчас торгуются по 600−700 рублей при номинале 1000 рублей. Большинство будет погашаться примерно через 10 лет. То есть сейчас вы потратите 600 рублей, потом вернете 1000, а в течение этого срока будете получать купоны.

Также можно рассматривать акции и индексные фонды. Акции лучше всего выбирать из «голубых фишек»: «Сбербанк», «Лукойл» и другие крупные известные компании. Если не хотите разбираться, то можно купить пай фонда на индекс Мосбиржи.

Если цель небольшая, на срок до трех лет, то лучше всего подойдут вклады, фонды ликвидности и облигации сроком на 1−2 года, которые равны нашей цели. Или же простой накопительный счет.

-Когда у вас есть запас на 3−6 месяцев трат в привычном режиме, то вы будете чувствовать себя спокойнее, даже если случится что-то непредвиденное. Многие считают, что их подушкой безопасности будет кредитка, но лучше ее не использовать, потому что там очень высокие проценты — сейчас они составляют 40−60% годовых, - советует специалист.

Важно вести бюджет. Выделяйте обязательные расходы, по которым точно знаете, сколько и когда отдаете (аренда квартиры, транспорт, еда, коммунальные платежи), и переменные расходы (например, подарки и развлечения). Это позволит пересмотреть бюджет, если вы поняли, что копите слишком медленно.

Не забывайте про инфляцию. Подушка безопасности поможет минимально защитить себя от нее. Свой резервный фонд также можно формировать в виде накопительных счетов, активов фонда ликвидности, открывать для него ИИС и так далее. Работайте по нескольким направлениям, например, часть денег отправляйте на вклады, часть — в облигации, в валюту.

-В общем, учитесь управлять финансами, проходите курсы, изучайте стратегии и инструменты. Дешевле пройти обучение, чем бесконечно ошибаться и терять деньги.

Кредиты допустимы только для больших и необходимых целей, таких как жилье и образование, особенно если вы подпадаете под льготные программы. Есть смысл брать кредит на здоровье (например, лечение зубов у стоматолога, потому что стоимость медицинских услуг постоянно растет), кредиты на ноутбук или машину, если они нужны для работы.