Коллекторы. За или против?

Часть 1. За.

В настоящее время очень часто возникают вопросы по взысканию и возврату долгов. Причем это не только банковские кредиты, но и займы частных лиц, ссуды организаций или любые иные кредитные отношения.
Доверие к судебной системе у народа минимальное, а уж о медлительности, нерасторопности и неисполнительности судебных приставов -исполнителей и говорить не приходится.
Так что же в данной ситуации делать? И тут попадаетсмя на глаза объявление о том, что организация, имеющая многолетний опыт работы возвращает долги. Или кто-то из знакомых дает аналогичную рекомендацию.
Итак- коллекторы.
Для справки:
Коллекторство (от англ. collect — «собирать») - работа специализированной организации по обработке бесспорной задолженности физических и юридических лиц перед банками и иными кредитными учреждениями, а также анализу вероятности возврата и осуществление самих процедур по её взысканию.
В основные обязанности коллектора входит:
-реализация процедур, входящих в процесс сбора просроченной задолженности в строгом соответствии с установленными временными рамками и существующей политикой компании по работе с должниками;
-дальнейшее развитие существующего алгоритма работы с просроченной задолженностью;
-расчет просроченной задолженности для передачи дел в суд;
-подготовка отчетов по клиентам-должникам;
-консультирование клиентов, а также коллег по вопросам сбора просроченной задолженности.
Но это, в основном, только в теории. Редкое коллекторское агентство выполняет весь указанный объем мероприятий.
Законодательно деятельность коллекторских агенста никак не регламентирована, а посему существует несколько вариантов заключения соглашения о взыскании Вашего долга.
Что же Вам могут предложить?
Существует несколько схемы работы с проблемными долгами.
В одном случае коллектор выступает посредником. Долг передается ему на обслуживание, но продолжает числиться на балансе кредитора.
Подобная схема имеет законодательную основу в виде договора поручения(гл.49 Гражданского кодекса РФ) из содержания которой следует, что «По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя (ч.1 ст. 971 ГК РФ).
В силу данного договора одна сторона (поверенный), выступая от имени и за счет другой стороны (доверителя), совершает по его поручению определенные юридические действия, на основе которых у доверителя возникают права и обязанности по сделке, совершенной поверенным. Таким образом, договор поручения есть договор о представительстве одного лица от имени другого. Он лежит в основе отношений представительства. Поэтому нормы, содержащиеся в гл. 49, применяются в совокупности с правилами главы 10 ГК.
Положительным моментом в данном случае следует признать то, что поверенный создает права и обязанности по сделке не в отношении себя, а в отношении доверителя. Так же, данная статья допускает возможность заключения договора поручения как с указанием срока его действия, так и без такового. Следует, однако, иметь в виду, что поверенный может действовать от имени доверителя лишь при наличии доверенности. Срок же ее действия в соответствии со ст. 186 ГК не может превышать трех лет. Следовательно, если договор поручения превышает этот срок, необходима выдача новой доверенности.
Так же подобные мероприятия могут быть оформлены в виде договора возмездного оказания услуг ( гл.39 Гражданского кодекса РФ), которая предусматривает « По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. ( ч. 1 ст.779 ГК РФ)
По договору оказания услуг исполнитель обязуется совершать определенные действия или осуществлять определенную деятельность, в нашей ситуации -в услугу по зысканию долга. . Однако всем услугам присущ один общий признак - результату предшествует совершение действий, не имеющих материального воплощения , составляющих вместе с ним единое целое. Поэтому при оказании услуги "продается" не сам результат, а действия, к нему приведшие.
Сторонами договора возмездного оказания услуг являются исполнитель и заказчик. В их качестве могут выступать как граждане, так и юридические лица, т.к. статья не содержит каких-либо ограничений в отношении участников договора. Однако специальный субъектный состав этого договора может быть предусмотрен законом или вытекать из характера услуги. Так как деятельность по оказанию некоторых видов услуг подлежит лицензированию , договор, заключенный исполнителем, не имеющим соответствующей лицензии, может быть признан судом недействительным на основании ст. 173 ГК.
Как вариант – выкуп долгов коллекторами и принятие этих долгов на баланс агентства. Последний способ в России непопулярен, поскольку 100% гарантии взыскания долга нет даже у коллекторов.
Однако и здесь есть один нюанс- выкуп долга как таковой регламентируется гл.43 Гражданского кодекса РФ- Финансирование под уступку денежного требования(ч.1 ст. 824ГК РФ « По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование».
В этой связи Вам необходимо убедиться, что у агенства имеются все разрешительные документы на проведение подобной финансовой операции.
Второй вариант.
Вам могут предложить заключить договор об уступке требования. Что ж, операция вполне законная, предусмотрена ст. 382 ГК РФ- «Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.»
Уступкой права требования или цессией называют соглашение о замене прежнего кредитора, который выбывает из обязательства, на другого субъекта, к которому переходят все права прежнего кредитора.
В этой ситуации следует учитывать, что переход такой переход права долже быть осуществлен безвозмездно и Вы теряете, на основании закона, все права на истребование долга.
Итак, вид соглашения между Вами и коллектором выбран. Вам представлен на подпись текст договора и Вы готовые его подписать. Осторожно, Вы забыли о правах и защищенных законом правах должника!
По этому поводу хотелось бы заметить, что , пока российский рынок находится на этапе становления, его участники делятся на "белых", "серых" и "черных". К последним относят организации, которые "покупают" просроченные долги, а затем пытаются их взыскивать с использованием незаконного давления на должника,а так же приемы и методы, которые по большей части своей подпадают под действие Уголовного законодательства. "Серыми" считаются официально зарегистрированные организации, использующие в своей работе механизмы незаконного давления. "Белые" агентства зарегистрированы официально, и работают исключительно в рамках действующего законодательства.
Главное же различие между "серыми" и "черными" коллекторами обозначается в том, что "серые" только угрожают, а "черные" выполняют свои угрозы. От встречи с последними в условиях отсутствия лицензирования коллекторской деятельности и специализированного законодательства не застрахован никто.
Обращаясь в коллекторское агентство кредитор должен убедиться:
- в положительной репутации коллектора
для этого можно познакомиться с отзывами о проделанной работе, которыми коллекторы очень гордятся и размещают как правило на самых видных местах, а так же на своих сайтах. Как правло это отзывы банков, за подписями первых лиц правления. В целях проверки этой информации можно позвонить в службу безопасности банка и получить исчерпывающую информацию о работе интересующего Вас коллектора.

-в законности существования коллектора. Как правло это учредительные документы, Устав, в котором как вид деятельности должна быть отражена коллекторская деятельность. Для специалиста в бухгалтерии много могут сказать коды статистического учета(ОКВЭД)

-наличие договора об оказании услуг коллектора .В договоре должны быть указаны все основные моменты взыскания долга,а так же каким образом эти действия будут осуществляться. Основное условие, проверить как осуществляется оплата услуг коллектора.
Если Вам предложили оплату наличными, то стоит насторожиться. Как правло серьезные фирмы оплату принимают либо через банк, либо включают свои гонорары(вознаграждение) в суммы, которые собираются взыскивать с должников.

В следующей части мы поговорим о том, что можно отнести к мнению - « против»

Более подробную инфоромацию по вопросам взаимодействия с коллекторами, как кредиторы, так и должники могут получить по телефону 8 928 153 74 21, либо на личном приеме в адвокатском кабинете Лунтовского Михаила Викторовича по адресу: 344022 г.Ростов-на-Дону пер. Крепостной, д.99 оф. 10 (e-mail : [email protected])