Коллекторы. За и Против.

Как показывает практика, чаще всего коллекторы прибегаю к воздействию на должника в виде незаконного давления.
Этот метод , в той или иной степени испотзуют как «черные» так и «белые» коллекторы.
Под незаконным давлением подразумеваются угрозы либо физическое воздействие. Так, например, угроза причинения вреда имуществу, здоровью, жизни подпадает под статью 330 ("Самоуправство") Уголовного кодекса РФ. Угроза подать заявление в милицию или рекомендовать банку сделать это, по сути, является угрозой распространения сведений или шантажом. Так же подпадает под действие Уголовного кодекса РФ, требования некоторых «черных» и «серых» коллекторов, не подкрепленные документально о возврате долга с процентами, причем с применением угроз, которые выражаются в том, что коллекторы обещают разместить информацию о должнике в средствах массовой информации, осуществить выезд на работу и по месту жительства должника и распространить о нем сведения как о злостном неплательщике.
В такой ситуации должнику остается только обращаться в правоохранительные органы и ставить вопрос о возбуждении уголовного дела по факту вымогательства( ст. 163 УК РФ)
Так же существует и гражданско-правовая ответственность как у кредиторов -банков, так и у частных лиц.
И наконец, сами кредиторы нарушают как Гражданское так и Уголовное законодательство, когда передают коллекторам информацию, которя относиться к категории конфиденциальной (Конфиденциальная информация — информация, доступ к которой ограничивается в соответствии с законодательством Российской Федерации и представляет собой коммерческую, служебную или личную тайны, охраняющиеся её владельце), а так же информацию, которя является предметом банковской тайны.
В соответствии с Федеральным законом от 27.07.06 № 152-ФЗ «О персональных данных»
-персональные данные - любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация;
- распространение персональных данных - действия, направленные на передачу персональных данных определенному кругу лиц (передача персональных данных) или на ознакомление с персональными данными неограниченного круга лиц, в том числе обнародование персональных данных в средствах массовой информации, размещение в информационно-телекоммуникационных сетях или предоставление доступа к персональным данным каким-либо иным способом;
В некоторых случаях за подобные действия наступает ответственность предусмотренная ст. 183 УК РФ за «собирание сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа или угроз, а равно иным незаконным способом в целях разглашения либо незаконного использования этих сведений». Ст. 13.14 Кодекса РФ об административных правонарушениях установлена административная ответственность за разглашение конфиденциальной информации, в том числе банковской тайны, лицами, «получившими доступ к такой информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей».
Нарушение Гражданского законодательства происходит так же, как со стороны кредиторов-банков, так и со стороны иных кредиторов.
Правовой статус банковской тайны определен ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках). В них закреплена ответственность субъектов банковской тайны за разглашение соответствующих конфиденциальных сведений.Однако в данных статьях не расшифровывается сам термин «разглашение банковской тайны» и не определяются действия, не считающиеся таковыми. При буквальном толковании п. 3 ст. 857 ГК РФ и ч. 10 ст. 26 Закона о банках, можно сделать вывод о том, что банк будет нести ответственность за любое разглашение банковской тайны, в том числе в случае и в порядке, которые предусмотрены Законом.
Согласно п. 3 ст. 857 ГК РФ «в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков». Из приведенной формулировки ГК РФ следует вывод, что субъектом гражданско-правовой ответственности является банк или иная кредитная организация. Однако в контексте ст. 26 Закона о банках этот перечень расширяется : кроме непосредственно кредитных организаций к числу таких субъектов здесь также отнесены Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. При этом под иными организациями в данном случае понимаются все организации, имеющие право на получение справок, содержащих сведения, составляющие банковскую тайну, а именно: суды и арбитражные суды (судьи), Счетная палата РФ, налоговые и таможенные органы, органы внутренних дел, а также нотариальные конторы по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков (иностранные консульские учреждения — в отношении счетов иностранных граждан). И в данный перечень, по его смыслу, включаются и коллекторские агентства.
Действительно, законная охрана права клиента , в данной ситуации «должника», кредитной организации на банковскую тайну начинается с момента заключения им договора с банком. В соответствии с заключенным договором банк обязан установить правовой режим банковской тайны, который обеспечит сохранность конфиденциальных сведений от разглашения, уничтожения и т.п. И именно как сторона договора он будет нести ответственность за обеспечение правового режима банковской тайны. При этом под договором в данном случае мы будем понимать те виды договоров, заключение которых предусматривает открытие клиентам кредитной организации соответствующих банковских счетов. Таковыми являются:
— договор банковского счета;
— договор банковского вклада;
— кредитный договор.
Банковская тайна основана на контрактном обязательстве банка не разглашать информацию об открытых клиенту счетах, операциях по данным счетам, финансовом положении клиента и др. Контрактные отношения между клиентом и банком порождают обязанность последнего соблюдать конфиденциальность — естественное последствие доверия клиента.
Естественно, что такая же ответственность лежит и на иных кредиторах.
И кроме того, в случае вышеуказанных нарушений, как основание для должника противодействовать незаконным действиям как кредитора, так и коллектора, действует полождение ч.2 ст. 17 Закона «О персональных данных»- « Субъект персональных данных имеет право на защиту своих прав и законных интересов, в том числе на возмещение убытков и (или) компенсацию морального вреда в судебном порядке.»
Что касается отношений должников и коллекторов, то здесь имеется ряд нюансов, которые могут стать причиной отказа в удовлетворении как требований коллекторов, так и требований непосредственно кредиторов, поскольку, кроме вышеприведенных характерных нарушений законных прав и интересов должников, существует еще достаточно широкий спектр оснований для такого рода отказа.
И в заключение хотелось бы дать несколько советов должнику, как, в общем то и членам его семьи, о том, как можно общаться с коллекторами:

. Во-первых, всегда требовать предоставления документов, удостоверяющих полномочия лица, предствившегося коллектором, а также документов, удостоверяющих личность предъявителя доверенности. При отказе так называемого “коллектора” представить указанные выше документы, можно смело указывать незваным гостям на дверь или вообще не пускать их в свое жилище. Если же вы по “доброте душевной” все-таки сначала их впустили, а потом установили отсутствие у них надлежащих документов или их неправильное оформление, попросите этих людей покинуть помещение. В случае отказа подчиниться, можете спокойно набирать “02″ и сообщить о проникновении в жилище. Следует помнить, что любые лица (в том числе и коллекторы) могут попасть в принадлежащую вам квартиру, жилой дом или иное жилое помещение при отсутствии желания добровольно их впустить исключительно на основании судебного решения, вступившего в законную силу, и при обязательном участии судебного исполнителя.
Во-вторых, не стоит показывать коллекторам какие-либо документы, относящиеся к “выбиваемой” задолженности. Старайтесь перевести разговоры исключительно в официальную форму: письменный запрос — письменный ответ. Этим, возможно, вы сможете обеспечить себе доказательства для будущих судебных процессов. Также ни в коем случае не следует идти на поводу у “представителей банков”. Ребята занимаются этим не первый день и хорошо знают нюансы психики должника.
В-третьих, не забывайте использовать возможности нашей доблестной милиции. Очень часто коллекторские компании прибегают к не совсем правовым методам работы с клиентами (например, угрозам). В таких случаях обращайтесь к участковому или в отделение милиции с соответствующими заявлениями. Старайтесь такие моменты фиксировать.
И самое главное, запомните:
-Основное правило, которое следует уяснить рядовому потребителю, — это то, что любую вещь, приобретенную в кредит, при отсутствии желания добровольно отдавать ее кредитору можно забрать лишь на основании решения суда, исполнительной надписи нотариуса и обязательно в процессе исполнительного производства. В связи с чем должник может оперировать всеми предоставленными процессуальным законодательством возможностями.

Более подробную инфоромацию по вопросам взаимодействия с коллекторами, как кредиторы, так и должники могут получить по телефону 8 928 153 74 21, либо на личном приеме в адвокатском кабинете Лунтовского Михаила Викторовича по адресу: 344022 г.Ростов-на-Дону пер. Крепостной, д.99 оф. 10 (e-mail : [email protected])