Что делать, когда нет возможности выплачивать кредит? Советы специалистов и комментарии заемщиков.

09/29/2009 - 08:50

о кризиса получение кредитов, которые банки буквально навязывали и раздавали всем подряд направо и налево, для многих россиян было абсолютно нормальным будничным делом. Теперь, когда все изменилось, мы много раз подумаем прежде, чем ввязаться в кредитную кабалу. Однако, есть и те, кому очень не повезло: они взяли кредит до кризиса, и теперь, ощутив на себе все кризисные прелести, просто не имеют возможности выплачивать кредит либо периодически задерживают выплаты.

Так что же делать, когда нет возможности выплачивать кредит? Есть ли выход из сложившейся ситуации и чем все это может обернуться?

Как признают сами банкиры, от общего числа задерживающих выплаты по кредиту едва ли наберется 10% откровенно недобросовестных должников. Как правило, забыть о сво их обязательствах перед банком заемщика заставляют внезапно изменившиеся жизненные условия - потеря работы, сокращение зарплаты, тяжелое заболевание. Или безалаберность

Работу с проблемными заемщиками на начальном этапе, в период первой-второй задержки платежей, проводят сотрудники кредитного отдела. Как правило, общение с ними ограничивается напоминанием клиенту его обязанностей по оплате кредита. Впрочем, никто не обязан бегать за клиентом и просить его вернуть кредит. Отношения кредитной организации с заемщиком, права сторон, в полной мере описаны в кредитном договоре. Поэтому "не знал", "забыл", "не предупреждали" - плохие аргументы в отстаивании собственной позиции.

Немало банков никак не проявляют себя в период первичных невыплат по кредиту. "Не звонят, не пишут, авось забыли", - надеются наивные должники. Происходит это по разным причинам: где-то на работу с проблемными заемщиками не выделен персонал, у кого-то - это бизнес, поставленный на поток: чем дольше клиент не платит, тем больше будет сумма долга, которую потом можно будет "выбить".

А вот после второй невыплаты в действие вступают уже специалисты небанковской специализации. Заемщик может по-прежнему считать, что о нем в банке забыли, однако на самом деле процесс возврата долгов только начинает действовать.

На этом этапе с должниками работают сотрудники того же банка, правда уже из службы безопасности. Большинство проблемных кредитов гасится до момента объявления дефолта, то есть спустя 2-4 месяца после первой задержки. Большинство людей боятся последствий для собственной репутации. И не зря. Ведь сейчас на каждого россиянина, когда-либо бравшего кредит в банках, заведена кредитная история. Факт невыплаты займа навсегда останется в этом документе, а впоследствии может стать причиной отказа в кредите.

В любом случае сотрудники по возврату долгов рассказывают проблемным заемщикам о неприятностях, которые могут на них обрушиться в случае невыполнения обязательств. Правда, доводить дела до суда соглашаются не все. Тогда тон общения с должником кардинально меняется. Письма с предупреждениями, телефонные звонки и личный визит представителей силовых подразделений банка к соседям, родственникам и на работу - краткий список мер воздействия. Психологическое давление в большинстве случаев срабатывает.

Финальной стадией в процессе возврата долгов является обращение кредитора в суд, где он может потребовать продажу залога, если такой имеется. По решению суда квартиру или машину, заложенную в банке, реализуют с аукциона. Однако заемщику такое развитие событий не выгодно. По согласованию сторон, если у заемщика возникают проблемы с деньгами, он может самостоятельно реализовать имущество по рыночным ценам. А вот насколько справедливой будет цена на аукционе - большой вопрос, поэтому в интересах заемщика, взявшего кредит под залог, до суда дело не доводить.

В ряде случаев проблемные долги переходят к коллекторским агентствам. Коллекторы выкупают пакет долгов, чтобы в дальнейшем с ним работать. Долг заемщика при этом переходит новому кредитору. А банк списывает долги с баланса, тем самым улучшая свой имидж, и высвобождая резервы.

Работа коллекторского агентства строится по схожей с приведенной выше схемой. Сначала коллекторы по телефону объясняют должнику почему ему следует вернуть кредит. И если главная задача банка состоит в том, чтобы как можно скорее избавиться от балласта плохих долгов, то цель коллекторского агентства - получение прибыли. Поэтому в работе с неплатящим заемщиком он пойдет до конца. Спектр применяемых ими действий более широк, чем у банковского работника. Испортить жизнь заядлому должнику они могут по полной программе.

Что делать?

Если вы не хотите доводить до крайностей и расставаться со всем своим имуществом, то не нужно сидеть, сложа руки в ожидании судебных приставов. Надо действовать!

В первую очередь, обратитесь в свой банк и объясните, что попали в тяжелую финансовую ситуацию и не можете выплачивать кредит. Прятаться от кредитора не выгодно самому заемщику, так как у банка уже через месяц просрочки по весьма распространенным условиям кредитного договора появляется право досрочного истребования ссуды. То есть банк вправе потребовать погасить всю сумму долга немедленно.

Если погашение кредита в интересах банка, он составит график индивидуальных платежей, предоставит отсрочку. В особых случаях можно говорить о снятии с должника части штрафов и пени. Но даже в суде должник может требовать от кредитора мирового соглашения на приемлемых для него условиях, ссылаясь на трудные жизненные обстоятельства.

Имейте в виду, что в сегодняшней ситуации банки достаточно лояльно относятся к заемщикам, испытывающим финансовые трудности, и разрабатывают всевозможные схемы выхода из сложной ситуации.

Что делать ипотечным заемщикам?

В самой неприятной ситуации сейчас оказались ипотечные заемщики. Сегодня, в разгар экономического кризиса, им больше всего не повезло. В условиях повальных увольнений и сокращений зарплат врагу не пожелаешь оказаться на их месте.

Оказаться в одночасье без работы и без средств к существованию, имея за плечами груз ипотечного кредита - это может сломить многих людей. Даже при условии сохранения работы приятного мало - банки повально повышают ставки по ипотеке. Однако, выход есть из любой ситуации.

Если так случилось, что по каким-либо причинам вам не под силу справиться с уплатой ипотечного долга, не нужно впадать в панику. Обратитесь как можно быстрее в свой банк и объясните сложившуюся ситуацию. Банк обязательно пойдет вам навстречу и найдет пути выхода из трудной ситуации. Обычно банк предлагает 3 пути решения проблемы:

* отсрочка платежа на несколько месяцев
* увеличение срока кредита
* продажа заложенной квартиры и досрочное погашение займа

Например, как рассказала руководитель блока ипотечного кредитования BSGV Екатерина Забелина, в BSGV уже работает ряд процедур и "подпродуктов" позволяющих клиентам пережить непростые времена. В частности для клиентов, чей доход сократился, например, произошло сокращение заработной платы или один из супругов потерял работу, банк предлагает реструктуризацию ипотечного кредита с увеличением срока или с льготным периодом кратном 3, 6 или 12 месяцам (уплата только процентов), или с тем и другим одновременно.

Что касается клиентов, у которых ситуация более плачевная, допустим человека уволили или собственный бизнес разорился, и сам клиент понимает, что восстановить свой доход в относительно краткосрочной перспективе не представляется возможным, BSGV предлагает разнообразие схем по продаже объекта из-под залога. Таким образом, клиент сможет, не портя свою кредитную историю, расплатиться с банком и даже возможно остаться в плюсе.

Как отметил заместитель директора департамента ипотечного кредитования Бинбанка Вячеслав Пантелеев, те заемщики, которые хотели бы продолжать выплачивать кредит, но в силу обстоятельств потеряли такую возможность, практически всегда смогут договориться с банком-кредитором о реструктуризации долга. Ведь для банка реализация заложенной квартиры через суд и последующие торги малоинтересны. Этот процесс занимает много времени и требует определенных издержек. Поэтому банк будет заинтересован в урегулировании вопроса, так сказать, полюбовно. Главное условие, заемщик не должен скрываться от банка. Лучше добровольно появится в банке, и написать заявление с изложением сложившейся ситуации и перспектив ее разрешения, подчеркивает эксперт. А если заемщик сам предложит варианты - это во многом упростит процесс достижения компромиссного решения.

Что же просить у банка? Если у заемщика трудности носят временный характер, то ему может подойти вариант с отсрочкой платежей или построение особого графика погашения задолженности, например, выплата только основного долга или процентов в течение 3-6 и т.д. месяцев. Далее, график погашения восстанавливается до изначального. При снижении доходов заемщика, в ряде случаев имеет смысл оформить пролонгацию кредита, за счет чего удастся снизить размер платежа по кредиту. Этот вариант наиболее действенен для кредитов, выданных на 5-10 лет, у которых при увеличении срока кредитования до 20 лет, платеж сократится на 18-45%. По просьбе заемщика и положительном решении банка, валютный кредит может быть переоформлен в рублевый, что застрахует заемщика от дальнейшего неблагоприятного роста курса валюты.

Если перспективы улучшения финансового состояния заемщика неочевидны, решение может быть в продаже заложенной квартиры. И чем быстрее заемщику удастся продать квартиру, тем меньше процентов и, возможно, штрафов, набежит по кредиту, а значит ему самому достанется больше денег от продажи. Откладывать продажу "на потом" рискованно, так как цены на недвижимость снижаются, и говорить об окончании этой тенденции еще рано. Получить согласие банка на продажу заложенной квартиры не сложно, несколько сложнее будет найти покупателя. Бинбанк также применяет так называемую амнистию к заемщикам, имеющим просроченную задолженность. Она заключается в том, что банк прощает заемщику часть, а иногда и всю сумму штрафов при погашении заемщиком просроченной задолженности и восстановлении графика выплат.
Комментарии чмтателей
Очередная заказная статья. Проплаченная банками и коллекторами. Самый выгодный вариант для просрочившего кредит - суд. Потому что он фиксирует сумму долга. Психологическое давление банков далеко не так безобидно. И часто они переходят границы , опускаясь до прямых угроз и оскорблений. Коллекторы, вообще, странная структура. У них нет никаких прав в отношении должника. Нет закона о коллекторской деятельности. То есть и с ними должники могут даже не разговаривать. И самое странное, что банки переуступают коллекторам права по кредитному договору, а это значит, что коллекторы должны иметь лицензию на банковскую деятельность. То есть имеет место быть конфликт законов и интересов. А, значит и с ними можно бороться в судах.Хоть и тяжело. Методы работы коллекторов уже обсуждались и проверялись прокуратурой. Беспредела там достаточно. Поэтому не нужно бояться суда. Это самый выгодный и самый законный способ поведения должников. Причем сами банки, как и коллекторы, очень не спешат обращаться в суд. Ведь суд вправе уменьшить , и иногда значительно, сумму долга....Вот, примерно так. Потому и является статья заказной страшилкой.
плюс много! очередная заказуха. изучайте законы - и будет ва Щастье :) банки курят в сторонке :) и бояццо нормальных судов - а то что они делают судебные приказы у мировых судей - так они отменяются за 3 дня.
банкиры за разглашение банковской тайны(передача долга коллекторам) третьим лицам тоже подлежат преследованию (вплоть до уголовного) - ничего не бояццо блин!
и коллекторы "ч"удаки еще те - такое ощущение что совсем без мозгов :)
Pilat1962 отвечает на комментарий AlexBo # [−]
Ну давайте уж тогда быть точными. Судебный приказ отменяется в течении 10 дней с момента оповещения должника о нем из суда. Если же данный срок вышел по каким-то причинам, всегда можно подать ходатайство о восстановлении сроков с одновременной отменой самого приказа. Примерно так...
ентября 2009 в 19:19 Рейтинг 0 Ответить Пожаловаться Рейтинг 0
AlexBo отвечает на комментарий Pilat1962 # [−]
если быть совсем точным:
1. в течении 10 дней судебный приказ вступает в силу с момента получения копии приказа лицом в отношении которго он был вынесен.
2. в течении этого срока лицо в отношении которого был вынесен судебный приказ может написать заявление об его отмене и в сответствии со статьей 129 ГПК РФ мировой судья обязан его отменить. постановление об отмене должно быть вручено всем заинтересованным лицам в течении 3 дней.
Отмена судебного приказа не позволяет повторно предъявить требование в приказном производстве, поскольку приказ отменяется по заявлению должника, что является подтверждением возникновения спора о праве гражданском.
если копия приказа не была вручена в срок - тогда пишем заявление о восстановлении сроков судебного приказа.
особенно это нравиццо :
"Немало банков никак не проявляют себя в период первичных невыплат по кредиту. чем дольше клиент не платит, тем больше будет сумма долга, которую потом можно будет "выбить"."
сами себе могилу роют:)
Pilat1962 отвечает на комментарий AlexBo # [−]
Спасибо за уточнение. Благодарен. Просто в таком виде - написанное вами выше уже намного более понятно. Особенно не юристам. Еще раз спасибо.
28 сентября 2009 в 19:36 Рейтинг 0 Ответить Пожаловаться Рейтинг 0
AlexBo отвечает на комментарий Pilat1962 # [−]
чем могу :) последнее время это моя работа :) госструктуры можно обойти :) вполне законно - просто 90 % населения не знает законов и своих прав. вот кошмарят всех на каждом шагу.
28 сентября 2009 в 19:42 Рейтинг +1 Ответить Пожаловаться Рейтинг +1
Pilat1962 отвечает на комментарий AlexBo # [−]
Увы, я уже это знаю. Самому пришлось столкнуться с последствиями кредитов во время кризиса. Ну , и посему, пришлось начать разбираться в кодексах, законах, терминах.... Успехи небольшие, но есть. И самое главное ушел испуг. Страха нет. Я спокоен, потому что, хоть немного, но прочитал, кое-что понял... Что неясно - всегда можно спросить в инете...
28 сентября 2009 в 19:46 Рейтинг 0 Ответить Пожаловаться Рейтинг 0
AlexBo отвечает на комментарий Pilat1962 # [−]
РЕСПЕКТ:) может наши мессаги еще кому нибудь помогут.
тоже прошел через это. судьи уже в лицо знают:) иски , протоколы по месту работы, и как к физлицу. пока счет 8 :4 в мою пользу :) идем дальше :)
28 сентября 2009 в 19:54 Рейтинг +1 Ответить Пожаловаться Рейтинг +1
Pilat1962 отвечает на комментарий AlexBo # [−]
И тебе спасибо. Может, и правда помогут кому...
28 сентября 2009 в 20:03 Рейтинг 0 Ответить Пожаловаться Рейтинг 0
ZONDERNUMMER отвечает на комментарий Pilat1962 # [−]
Несомненно! Мафия очень любит фильмы про мафию. И статьи.
29 сентября 2009 в 0:11 Рейтинг 0 Ответить Пожаловаться Рейтинг 0
AlexRain отвечает на комментарий Pilat1962 # [−]
Коллекторские агенства типичные бандосы.
Был случай: приехали бритоголовые спортивные ребята к должнику. Представились коллекторским агенством. И сказали: " Не заплатишь сейчас 50 тысяч, завтра будешь должен 150."
И что прикажите делать бедному заемщику?
Вывод: НЕ БЕРИТЕ КРЕДИТЫ
29 сентября 2009 в 9:24 Рейтинг 0 Ответить Пожаловаться Рейтинг 0
Tata52676 отвечает на комментарий AlexRain # [−]
Вызвать милицию.
29 сентября 2009 в 9:29 Рейтинг 0 Ответить Пожаловаться Рейтинг 0
Tata52676 отвечает на комментарий Pilat1962 # [−]
Да, у меня знакомые написали на коллекторов заявление в прокуратуру и после этого банк стал рассматривать возможность рефинансирования кредита и заморозил растущую сумму долга.
29 сентября 2009 в 9:27 Рейтинг 0 Ответить Пожаловаться Рейтинг 0
AlexBo комментирует новость # [−]
Заявление об отмене судебного приказа
Мировому судье судебного участка ........ от должника ........., проживающего по
адресу: ......... по судебному приказу от __ ____ ____ г., дело № .......

Заявление

__ ____ ____ г. мировой судья судебного участка № _____ вынес судебный приказ, в соответствии с которым с меня взыскано _____ в счет погашения задолженности ____________. Судебный приказ вынесен по заявлению взыскателя _____.
Я возражаю относительно исполнения данного судебного приказа, поскольку не согласен (почему не согласен - любая разумная причина). как правило - несогласие с суммой иска(этого достаточно).
(На основании ст. 129 ГПК РФ судья отменяет судебный приказ, если от должника в десятидневный срок с момента получения копии судебного приказа поступят возражения относительно его исполнения.)
Копия судебного приказа была получена мной ______.
Учитывая вышеизложенное и руководствуясь ст. 129 ГПК РФ,
Прошу:

Отменить судебный приказ мирового судьи судебного участка N ______ от _____ г. о взыскании с _____ ________(деньги) в счет погашения задолженности ___________.

Дата подпись
28 сентября 2009 в 19:46 Рейтинг +3 Ответить Пожаловаться Рейтинг +3
sunny5 комментирует новость # [−]
Кредит - особенно потребительский - ОЧЕНЬ ВРЕДНАЯ ПРИВЫЧКА.

И Всевышний от этой дурной привычки лечит - каждого разными лекарствами. Кто не понял с одной таблетки - выпьет горсть. И так далее.

Проходил сам. Не сразу - но понял. Сейчас остались мелочи. И даже не кредиты - а долги без процентов хорошим людям (дай Бог им здоровья!).
28 сентября 2009 в 22:16 Рейтинг +1 Ответить Пожаловаться Рейтинг +1
ZONDERNUMMER комментирует новость # [−]
"личный визит представителей силовых подразделений банка к соседям, родственникам" - а это-то как помогает?
29 сентября 2009 в 0:10 Рейтинг 0 Ответить Пожаловаться Рейтинг 0
ra1afe комментирует новость # [−]
Не упущу момента упомянуть об одном недобросовестном банке "Русфинанс банк"
Этот банк славится тем что занимается подставами.
Человек берет кредит на покупку бытовой техники.Представитель банка в магазине за 15 минут оформляет "беспроцентный"кредит.Кстати банк находится в Самаре и законность его деятельности в Питере под большим вопросом.
Сумма кредита разбивается якобы равными долями.Вроде все просто,но каким то странным образом последний платеж сделан на несколько копеек меньше.И вот тут то из за невнимательности может получиться ситуация когда клиент не глядя,будучи уверен что все суммы одинаковые,отдает квиток на оплату,а он тот что с меньшей суммой должен оплачиваться последним.В итоге с этого платежа начинается долг перед банком.У них якобы платеж с неполной суммой не проходит и на него начисляется штраф в размере 10% от месячного платежа.Клиента естественно никто не предупреждает и с каждого последующего платежа удерживается сумма долга включая штраф.В итоге штраф растет как снежный ком.Таким макаром у моей жены за 20 копеек просрочки штраф вырос в 800 с лишним рублей за 4 месяца.
29 сентября 2009 в 1:49 Рейтинг 0 Ответить Пожаловаться Рейтинг 0
zabudkin комментирует новость # [−]
Судебный приказ как исполнительный документ
h t t p: / / lawfirm . ru / article / index.php?id=199
29 сентября 2009 в 3:05 Рейтинг 0 Ответить Пожаловаться Рейтинг 0
Bloody_Moon комментирует новость # [−]
Есть такая контора под названием "Камабанк". Это тот случай когда банкиры не хотят и слышать ничего ни о какой реструктуризации долга, ни о каких отсрочках. А я между прочим уже год как не имею постоянной работы. Не имею возможности платить по использованной когда то кредитной карте, которую они мне еще до кризиса впарили. Долг растёт, а платить по нему нет возможности, как впрочем нет возможности как то договориться с этими жлобами.
29 сентября 2009 в 6:20 Рейтинг 0 Ответить Пожаловаться Рейтинг 0
vi376 комментирует новость # [−]
Выхода два; 1.Никогда не брать кредит и 2. Взял - возвращай. Причины невозврата просто, как все в России: сегодня - хорошо, а завтра - трава не расти. Большинство пишущих о кредитах винят во всем банки, а точнее наемных банковских служащих. Банкиры неправильно составляют кредитные договора, не идут на уступки и т.д. Интересно сами заемщики плачут, что им сократили зарплату, уволили . Но если они не вернут кредиты закроется банк и пострадают не только его владельцы, но и наемные работники, а также владельцы счетов, депозитов. Если банк дает кредиты - обязательно, по разным причинам появляются должники. Вернув или не вернув кредит заемшик оказывается в минусе, т.к. за пользование им приходится платить проценты. Вообще при выдаче(получении) кредита рискуют и банк и заемщик. Это очень похоже на азартную игру, где кто-то обязательно проигрывает. Заемщик, если он действительно хочет вернуть кредит, должен просчитывать все подводные камни и стараться иметь запасной вариант для возврата кредита.
29 сентября 2009 в 7:59 Рейтинг 0 Ответить Пожаловаться Рейтинг 0
port1970 комментирует новость # [−]
Брать кредиты в нашей стране - не благородное дело . Банки дурят нас по полной программе , с такими процентами за границей разогналибы все конторы , проще у знакомых занять , чем быть обобранным банком !

Раздел: 
Публикации
автор:
Сергей САХАРКОВ

Новости партнеров: