Дискуссия: Банкам ограничат свободу конкуренции?
Деловой еженедельник «где Деньги» спросил у представителей банков и аналитиков о том, как повлияет на банковский рынок право Центробанка регулировать ставки по вкладам.
Министерство финансов РФ подготовило поправки в законодательство, в соответствии с которыми у Банка России появляется право регулировать ставки по вкладам. «Мы законом вносим изменения в 74-ю и 76-ю статьи закона о Центральном банке. В первом случае мы даем право Банку России вводить индивидуальные решения по каждому банку, ограничивая максимальные ставки по вкладам физлиц. Но эта ставка не должна быть выше двух третей ставки рефинансирования по вкладам в рублях или ставки LIBOR по вкладам в валюте на срок до одного года», — заявил на прошлой неделе заместитель министра финансов РФ Алексей Саватюгин.
По его словам, этим же законом пролонгируется право Банка России направлять своих уполномоченных в кредитные организации, которые носят системный характер. «К таковым относятся первая сотня банков по активам или по размеру вкладов, или банки, которые занимают более 5% на рынке вкладов юридических и физических лиц в данном регионе», — сказал господин Саватюгин. Замглавы Минфина РФ пояснил, что эта инициатива связана с определенными рисками, которые могут возникать из поведения отдельных недобросовестных банков, которые при появлении проблем с ликвидностью начинают искать хорошие пассивы и поднимают ставки по депозитам физлиц значительно выше рыночных.
Деловой еженедельник «где Деньги» спросил у представителей банков и аналитиков о том, как повлияет на банковский рынок право Центробанка регулировать ставки по вкладам.
1. Насколько оправдано наделение Центробанка правом регулировать ставки по вкладам?
2. Не является ли такое решение элементом конкурентной борьбы государственных банков с частными?
Юлия Деменюк
вице-президент, заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ24
1. Срочные вклады банков, а именно наделение Банка России полномочиями по их регулированию ценовой политики, очень рационально. Сейчас действительно наблюдается тенденция, при которой вкладчики, убедившись в том, что система страхования вкладов работает, при выборе банка ориентируются исключительно на доходность по вкладу, без учета надежности самого банка или оценки потенциальных рисков. Мы можем констатировать этот факт, учитывая, что являемся достаточно опытным банком, который производит выплаты страховых возмещений по вкладам. «Неблагополучные» банки в свою очередь используют такое поведение вкладчиков, решая свои проблемы с ликвидностью за счет предложения высоких ставок. Часто это приводит к решению проблемы таким банком на короткий период с последующими страховыми случаями для вкладчиков. Поэтому в целях поддержания здоровой обстановки на банковском рынке действия регулятора могут быть оправданными.
2. Данные полномочия Банка России не должны препятствовать созданию нормальной рыночной конкуренции на банковском рынке.
Станислав Дужинский
аналитик Банка Хоум Кредит
1. По мнению Минфина РФ, такие меры позволят избежать «чрезмерных выплат из Фонда обязательного страхования вкладов при наступлении страхового случая». Банку России предоставляется право определять на год размер предельной ставки в коммерческом банке, однако она не может быть ниже двух третей ставки рефинансирования ЦБ РФ по рублевым вкладам и ставки LIBOR по валютным вкладам на дату введения ограничения. Сейчас размер ставки рефинансирования составляет 8,25% годовых, а две трети от нее — 5,5% годовых. В настоящий момент средневзвешенная ставка в 10 крупнейших банках составляет 8,93% годовых, а инфляция по оперативным данным Росстата на 14 ноября была 7,1% в годовом исчислении. Таким образом, становится видно, что при ограничении регулятором величины ставки до минимально возможного значения условия такого вклада становятся неконкурентоспособными.
2. Следует отметить, что 2/3 от ставки рефинансирования — это нижняя граница, до которой могут быть введены ограничения по размеру ставки. Верхняя — положениями данного документа не определена. Впрочем, даже при этом становится ясно, что ЦБ РФ получает очень мощный инструмент воздействия на банки, работающие в розничном сегменте, значительность которого будет еще больше увеличиваться в случае продолжения сокращения объема банковской ликвидности.
Неля Акчурина
руководитель филиала ОАО «УРАЛСИБ» в Казани
1. Как показывает практика, именно адекватные, решительные и своевременные меры, предпринятые ЦБ РФ осенью 2008 года, в значительной мере способствовали сохранению банковского сектора в современном понимании этого слова. В частности, одним из инструментов, используемых тогда, как раз и стало право ЦБ РФ регулировать максимальные ставки привлечения средств физических лиц в депозиты банков. Таким образом, в критических условиях, когда решаются глобальные вопросы экономической стабильности, безусловно, у государственного надзорного органа должны быть право и возможность регулировать тарифную политику банковского сектора.
Определяться это должно специальными нормативно-правовыми актами, принимаемыми именно в этот период времени. Хочется надеяться, что кризисные периоды будут достаточно редким проявлением перекосов развития экономики, и предоставлять право ЦБ РФ регулировать тарифную политику банков на постоянной основе мне казалось бы излишним. У регулятора достаточно механизмов воздействия на банки, ведущие рискованную денежно-кредитную политику. И если снижение рисков и есть действительная причина, по которой ЦБ РФ хотел бы получить право ограничивать максимальные ставки привлечения, полагаю, что и без этого инструмента в настоящее время существует возможность ограничивать деятельность таких банков.
2. Как правило, повышенные процентные ставки по депозитам предлагают банки, которые испытывают либо недостаток в наличности, либо недостаток ресурсов, или ведут агрессивную кредитную политику, предлагая высокую эффективную процентную ставку по кредитам. Именно банки с государственным участием не отличаются высокими процентными ставками по привлечению, так как проблемы с недостатком ресурсов для них неактуальны. Говорить о том, что принятие этого законопроекта станет одной из причин обострения конкуренции между банками с частным и государственным участием, я бы не стала. Скорее, на обострении конкурентной борьбы может сказаться факт признания в законодательном порядке Сбербанка РФ, ВТБ и Газпромбанка системообразующими банками со всеми вытекающими последствиями, в том числе и ужесточение требований к системообразующим банкам, и в целом к банковской системе.
Иван Пятков
директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка
2. Это напрямую не является элементом конкурентной борьбы, однако в целом от этого решения выиграют именно государственные банки. Если ЦБ планирует снизить склонность к чрезмерному риску банков, которые ведут агрессивную политику по привлечению денежных средств физических лиц, то лучше это сделать за счет повышения эффективности надзора, а также путем изменения принципов функционирования системы страхования вкладов. Например, установить предельный размер гарантированной части вклада меньше, чем 100%, что позволит задействовать один из главных элементов саморегулируемой экономической системы — ответственность экономических агентов (в данном случае населения) за принимаемый на себя риск.
Никита Игнатенко
аналитик Инвесткафе
1. Некоторые небольшие банки в условиях кризиса очень сильно поднимают ставки по депозитам, а затем часть из них не справляется со взятыми на себя обязательствами и попросту банкротится. В такой ситуации, во-первых, для поддержания конкурентной привлекательности остальные банки также будут вынуждены поднимать ставки, во-вторых, возрастают риски для населения, и, наконец, серьезно увеличивается стоимость фондирования кредитования, что ведет к повышению ставок по кредитам. Ограничение ставок по депозитам для определенных банков, которые в будущем не смогут расплатиться по своим обязательствам, на мой взгляд, инициатива весьма полезная, однако при условии, что необходимый уровень ликвидности будет обеспечен инструментами регулятора или Министерства финансов.
Данная мера способна будет изменить структуру притока ликвидности в банковский сектор РФ, а также сдвинуть долевой баланс источников ликвидных средств в сторону инструментов ЦБ и Минфина. Это в свою очередь позволит уменьшить стоимость фондирования кредитования и приведет к снижению ставок по кредитам, поскольку стоимость привлечения средств через механизмы ЦБ и Минфина в среднем на 3-4% ниже, чем ставка по депозиту. При таком сценарии необходимый уровень ликвидности будет обеспечиваться более дешевым способом, что повысит уровень финансовой устойчивости банков и расширит возможности развития и генерации чистой прибыли. Все это возможно лишь при одном условии: у регулятора и Министерства финансов должно хватить средств для удовлетворения спроса российских банков. И пока с этим проблем нет.
2. На конкуренцию на рынке данная инициатива повлияет лишь для определенных банков, однако в целом ситуацию это не изменит. Регулятор не будет ограничивать ставки для всех банков или для подавляющего большинства, а будет бороться лишь с экстремальными значениями.
g9e.ru
Опубликовано: 23.11.2011